Freiwillig gesetzlich versichert – für wen lohnt sich die Art der Mitgliedschaft?

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) bietet drei Möglichkeiten der Absicherung:

• Pflichtmitgliedschaft
• Freiwillige Mitgliedschaft
• Familienversicherung

Die Pflichtmitgliedschaft ergibt sich vor allem durch die Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung. Bei der Familienversicherung sind Kinder, Ehe- und Lebenspartner von Mitgliedern beitragsfrei mitversichert, sofern die Voraussetzungen hierfür erfüllt sind. Wer freiwillig gesetzlich versichert ist, kommt meist aus einer bestehenden Pflicht- oder Familienversicherung und nimmt erstmalig eine Beschäftigung im Inland an. Wer die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt, hat zuvor die Wahl, sich entweder für eine gesetzliche Kasse oder eine private Krankenversicherung zu entscheiden.

Wer zuvor pflicht- oder familienversichert war, muss im Grunde nichts tun, um fortan freiwillig gesetzlich versichert zu sein. Die freiwillige Versicherung beginnt automatisch, falls man sich vorher nicht dazu entscheiden sollte, in die private Krankenversicherung zu wechseln. Für diesen Wechsel besteht eine Frist: Innerhalb von zwei Wochen muss der Austritt aus der gesetzlichen Krankenversicherung erklärt werden, um zu den Privaten wechseln zu können. Geschieht dies nicht, ist man freiwillig gesetzlich versichert.

Für Selbstständige und Arbeitnehmer mit hohem Einkommen besteht keine Pflicht, bei den gesetzlichen Kassen zu bleiben. Der Wechsel bzw. Austritt ist jedoch längst nicht immer auch die bessere Option. Die folgenden Personengruppen haben die Möglichkeit, sich entweder für die private oder die gesetzliche Krankenversicherung zu entscheiden:

• Selbstständige (hauptberuflich)
• Arbeitnehmer mit einem Bruttoeinkommen von mehr als 69.300 Euro (2024)
• Personen, deren kostenfreie Familienversicherung ausläuft
• Beamte
• Kinder ohne Familienversicherung, wobei ein Elternteil mit seinem Verdienst über der aktuellen Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt
• Studenten, bei denen die Voraussetzungen für eine Krankenversicherung für Studenten nicht mehr gegeben sind
• Schwerbehinderte unter der Voraussetzung, dass entweder ein Elternteil oder ein Ehegatte innerhalb der letzten fünf Jahre über mindestens drei Jahre hinweg gesetzlich versichert war
• Arbeitnehmer nach einer Beschäftigung im Ausland wieder ins Inland zurückkehren und binnen zwei Monaten wieder in ein neues Beschäftigungsverhältnis eintreten
• Rentner, welche die Voraussetzungen für die Aufnahme in die Krankenversicherung für Rentner nicht erfüllen
• Ehemalige GKV-Mitglieder, die innerhalb der letzten fünf Jahre vor ihrem Austritt über mindestens 24 Monate hinweg pflichtversichert waren oder vor dem Ende der Versicherungspflicht mindestens 12 Monate gesetzlich versichert waren

Immer dann, wenn eine Versicherungspflicht endet und nicht direkt im Anschluss eine neue Versicherung abgeschlossen wird, ist man automatisch freiwillig gesetzlich versichert. Dies wird als obligatorische Anschlussversicherung bezeichnet, da in Deutschland eine Pflicht zur Krankenversicherung besteht. Wer also mehr verdient, nicht Mitglied einer privaten Krankenversicherung oder aus einem anderen Grund nicht pflichtversichert ist, muss freiwillig gesetzlich versichert sein. 

Die freiwillige Mitgliedschaft beginnt folglich mit dem Ende der Versicherungspflicht oder der Familienversicherung. Ein Nachweis darüber, wie lange man bis dahin in der GKV war, ist nicht erforderlich. Wer sich nicht freiwillig versichern möchte, muss innerhalb von zwei Wochen den Austritt erklären und zugleich eine private Krankenversicherung nachweisen. Dadurch soll gewährleistet sein, dass ein lückenloser Versicherungsschutz bestehen bleibt.

Wer freiwillig gesetzlich versichert ist und nur die Krankenkasse wechseln, dabei jedoch in der gesetzlichen Versicherung bleiben möchte, kann dies seit 2021 nach zwölf Monaten Mitgliedschaft tun. Soll die freiwillige Mitgliedschaft beendet werden, geht dies nur in Zusammenhang mit einer beginnenden Pflichtmitgliedschaft, bei Erfüllung der Voraussetzungen für eine Familienversicherung und generell nur bei fristgerechter Kündigung.

In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es auch einen Mindestbeitrag. Grundsätzlich gilt dabei, dass, wer weniger Einkommen hat, auch weniger bezahlen muss. Die Bemessungsgrundlage ist jedoch nach unten begrenzt: Liegt das Einkommen unter dem Grenzwert, wird ein fiktives Mindesteinkommen angesetzt, um auf dieser Basis den Kassenbeitrag zu berechnen. Diese Untergrenze ist vor allem für jene Versicherungsnehmer wichtig, die über sehr wenig bis gar kein Einkommen verfügen.

Ein typisches Beispiel sind Studenten, die nicht mehr die Voraussetzung für eine studentische Krankenversicherung erfüllen. Die Mindestbemessungsgrundlage liegt 2024 bei 1.178,33 Euro. Wer also weniger verdient, wird trotzdem so behandelt, als würde er jeden Monat genau diesen Betrag erhalten. Unter Annahme eines Beitragssatzes von 14,6 Prozent ergibt sich so ein Monatsbeitrag von rund 172 Euro. Zusatzbeiträge und Beiträge zur Pflegeversicherung kommen noch hinzu.

Für Selbstständige gelten seit 2019 die gleichen Mindestbeiträge wie für alle anderen, die freiwillig gesetzlich versichert sind.